BORRÓN Y CUENTA NUEVA – TEO Derecho codificado
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BORRÓN Y CUENTA NUEVA

“Muchas personas gastan dinero que no han ganado, para comprar cosas que no quieren, para impresionar a personas que no les agradan.”

Will Smith

Al rededor del mundo, es el sistema financiero el que controla gran parte de la economía de un país, en dicho sistema podemos encontrar los bancos, centrales de riesgo, cooperativas, entidades de ahorro, crédito, supervisión y vigilancia, entre otras. Este, se encarga de mediar entre aquellas personas que no gastan todo su ingreso (tienen excedentes de dinero) y los que gastan más de lo que tienen, porque necesitan esos recursos para financiar sus actividades de consumo o inversión, como abrir un negocio, comprar casa propia o vehículo. Es decir, tiene la facultad de determinar la capacidad de endeudamiento de una población especifica. Además, permite que el dinero circule en la economía pasando por muchas personas y realizando transacciones con él, lo cual incentiva infinidad de actividades, por ejemplo, la inversión en proyectos, la circulación de títulos valores, consumo, celebración de contratos, procesos judiciales, compra y venta de acciones, bienes y servicios.  

Para cumplir con sus objetivos, el sistema necesita de 3 elementos básicos:

1) Instituciones financieras, las cuales actúan como intermediarias entre las personas que tienen recursos disponibles y las que solicitan esos recursos. Entre estas, encontramos las compañías de seguros, los fondos de pensiones o los fondos mutuos, los intermediarios de inversión, portafolios de inversión, instituciones de depósito, los bancos, las instituciones que se encargan de la regulación y el control de los intermediarios financieros, como la Superintendencia Financiera y el Banco de la República.

2) Activos financieros, son los títulos que utiliza el sistema para facilitar la movilidad de los recursos, estos constituyen un medio de mantener riqueza para quienes los poseen y un pasivo para quienes lo emiten. Acá encontramos las cuentas de ahorros, bonos, letras, pagares etc.

3) El mercado financiero, es el lugar, mecanismo o sistema electrónico en el que se realizan los intercambios de activos financieros y se definen sus precios. Su finalidad es poner en contacto oferentes y demandantes.

Estos sistemas se subdividen en diferentes áreas e instituciones, las cuales permiten parametrizar y guiar la política monetaria, tributaria, cambiaria y económica de un país. Para el año 2021, Colombia no fue ajeno a estos parámetros, razón por la cual la deuda externa de Colombia se incrementó 7,2% en septiembre de este año y llegó a US$165.561 millones, que representa el 52,5% del Producto Interno Bruto (PIB), con un aumento de US$11.053 millones (7,2%) respecto a diciembre de 2020, esta situación tiene su explicación ante la emergencia sanitaria, porque el país ha tenido que hacer un esfuerzo adicional para poder suministrar la atención de empresas y población vulnerable ante el impacto de la pandemia. Por sectores, el saldo de la deuda externa pública representa el 60% del total y la del sector privado el 40%.

En razón de ese aumento, y al ser Colombia uno de los países de Latinoamérica con una de las carteras más amplias, mayor número de deudores y personas que se encuentran en mora de pagar sus obligaciones, se creó la Ley 2157 de 2021 “Ley de Borrón y Cuenta Nueva”

La presente ley tiene como objetivo darle una segunda oportunidad a millones de usuarios que han tenido reportes negativos en centrales de riesgos, creando una amnistía, por única vez, para quienes pongan al día sus obligaciones en mora, pagando o reestructurando su deuda, durante los primeros 12 meses de vigencia de la presente, recuperando así su vida crediticia. Además, aumentará la protección de la información crediticia de las personas, naturales o jurídicas, imponiendo a las centrales de riesgo deberes más específicos en cuanto a los reportes, tiempo de permanencia de la información, clasificación de la información y obligaciones para los titulares de los datos recopilados. Lo que da a entender que, existen 2 tipos de información:

A) Información de carácter positivo, permanecerá de manera indefinida en los bancos de datos de los operadores de información.

B) Información negativa, como tiempo de mora, tipo de cobro, estado de la cartera, datos referentes a una situación de incumplimiento de obligaciones, se regirán por un término máximo de permanencia, el doble del tiempo de la mora sin exceder 4 años, contados a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea extinguida la obligación, vencido este plazo deberá ser retirada de los bancos de datos. La caducidad de estos datos es de 8 años contados a partir del momento en que entre en mora la obligación; cumplido este término deberán ser eliminados de la base de datos.

Lo anterior, puede resumirse en los siguientes beneficios:

1) En consecuencia, quienes se pongan al día en los 12 primeros meses de vigencia de la ley o ya lo hayan hecho con anterioridad, sus reportes saldrán, de manera automática, de las centrales de riesgo máximo en 6 meses.

2) Quien se acoja a esta ley volverá a ser sujeto de créditos, financiar la educación de sus hijos y podrán seguir adelante con sus proyectos de vida.

3) Las personas que tengan deudas inferiores al 15% del salario mínimo (menos de $136.279) recibirán 2 comunicaciones, con 20 días de diferencia entre una y otra, antes de ser reportadas negativamente.

4) La consulta de información crediticia será gratuita en todo momento, no disminuirá la nota de las personas y los datos allí incluidos no podrán ser usados para otorgar o negar un empleo.

5) Serán eliminados los reportes negativos generados entre el inicio de la emergencia sanitaria y el 31 de diciembre de 2020, siempre que los titulares hayan intentado una reestructuración de la obligación.

6) Las personas que tengan clasificación Mipyme, sector turismo, pequeños productores del sector agropecuario, personas naturales que ejerzan actividades comerciales o independientes, que extingan sus obligaciones objeto de reporte dentro de los 12 meses siguientes a la entrada en vigencia de la presente ley, el dato negativo deberá ser retirado inmediatamente de los bancos de datos

7) Los deudores y codeudores que tengan obligaciones crediticias con El lcetex, que paguen las cuotas vencidas o que extingan sus obligaciones objeto de reporte dentro de los 12 meses siguientes a la entrada en vigencia de la presente ley, el dato negativo les deberá ser retirado inmediatamente de los bancos de datos.

8) Los operadores de información dispondrán de un aplicativo digital y gratuito, para que los titulares de información, previa validación, registren su correo electrónico y reciban comunicaciones cuando se reporta una nueva obligación en la historia de crédito. La comunicación deberá enviarse dentro de un término de 5 días hábiles siguientes al reporte de la obligación.

9) El ministerio de Educación, el de Comercio, Industria y Turismo, la Superintendencia Financiera, la Superintendencia de Industria y Comercio, las secretarías de educación departamental, distrital y municipal, deberán fortalecer la estrategia integral de educación económica y financiera en población estudiantil, adultos y familias.

10) Las fuentes de información deberán reportar al operador, como mínimo 1 vez al mes, las novedades acerca de los datos para que este los actualice en el menor tiempo posible.

En caso que los anteriores beneficios no estén siendo cumplidos por parte de las entidades financieras, usted como persona, natural o jurídica, tiene derecho a presentar un reclamo (Ver. https://teo.com.co/derecho-de-peticion/ ) ante la central de riesgo o ante la entidad que lo reportó. Si no hay respuesta al reclamo dentro de los quince 15 días hábiles siguientes a la fecha de su recibo, se entenderá, para todos los efectos legales, que la solicitud ha sido aceptada (Silencio administrativo positivo) (Ver. https://teo.com.co/teoria-del-acto-administrativo/ ) Si, a pesar de lo anterior, el reporte negativo persiste, puede solicitar a la Superintendencia de Industria y Comercio la imposición de sanciones pertinentes, sin perjuicio de que se adopten las decisiones a que haya lugar para proteger el derecho fundamental de habeas data, pero si la entidad que lo reportó es un banco o esta vigilada por la Superintendencia Financiera, deberá hacerse ante ella la radicación de la solicitud.

Es importante recordar, que la violación de la presente ley, podrá acarrear sanciones hasta de 2 mil SMLMV al momento de la imposición de la sanción.

En conclusión, si usted se encuentra en una de las categorías mencionadas, y puede beneficiarse de esta ley, no dude en solicitar un acuerdo de pago o ponerse al día en las diferentes obligaciones, porque tener una vida crediticia en orden, le abrirá muchas puertas, entre ellas, acceder a un mejor futuro para usted y familia.

Fecha: 21 de dic. de 21

Autor: Andrés Vélez Saldarriaga, Abogado de TEO Derecho Codificado.

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